财讯：24%和36%！ 最高法划定民间借贷年利率红线

根据中新网北京8月6日电(马学玲吕春荣)最高法6日发表的司法解释，以年利率24%和36%两个重要数字重新定义了民间贷款的利率和利率问题。

8月6日上午，最高法在北京召开新闻发布会，发表了《最高人民法院关于审理民间贷款案件适用法律几个问题的规定》。

这个司法解释是:“借贷双方约定的利率不超过年利率24%，出借人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过一部分的利率约定无效。 借款人要求出借人返还年利率超过36%的利息的，人民法院应当支持。 ”。

两个重要数字: 24%，36%
最高人民法院审判委员会专职委员杜万华在6日的发布会上介绍说，对于民间贷款这一现象，政府进行限制也是很长时间的，例如在明清时期，限制的利率不能超过3分 新中国成立后，最高法对民间贷款的最初批准是50年代初对东北辽宁的，其中明确了4倍利率的方法，之后4倍利率在审判实践中运用，1991年制定司法解释时继续沿用了这种方法。

年11月，中国共产党第十八届第三中全会明确了金融市场化改革，其中一个非常重要的方面是利率市场化。

“但是，利率市场化并不意味着利率会无限化，并不意味着利率会无序化，必须管理民间贷款利率的上限。 ”杜万华说。

杜万华表示，民间贷款利率的限制不仅应该考虑政府和金融监督管理部门监督管理的便利性，也应该考虑作为市场主体的贷款双方的真正诉求。

杜万华指出，中国正规金融市场贷款利率正处于转型时期，根据国家统一贷款利率到国家基准利率上下限浮动利率，2004年经历了取消贷款利率浮动上限、年取消浮动下限的变迁过程。 在中国司法实践中，一般采用中央银行发表的贷款基准利率作为审判中的“银行同种贷款利率”。

“随着我国利率市场化改革的进展，以基准贷款利率的4倍为利率保护上限的司法政策的变革必不可少。 ”杜万华说。

那么，民间贷款利率上限是如何调整的，采用什么模式，固定利率上限标准是如何明确的？

与上述一系列审判实践中必须尽快回答的问题相比，最高法于6日发表的这个共计36； 33条的司法解释逐个确定了。

关于引人注目的利率问题，该司法解释第26条规定:“贷款双方约定的利率不超过年利率24%，贷款人要求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应当支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过一部分的利率约定无效。 借款人要求出借人返还年利率超过36%的利息的，人民法院应当支持。 ”。

24%和36%构建了“二线三区”

最高法为什么要这样限制民间贷款的年利率？

对于24%和36%这两个重要数字，杜万华的解释是“划了‘二线三区’”。

杜万华说，最初绘制的线是民事法律应该保护的固定利率，即年利率24%。 第二条线年利率为36%，进一步的借贷合同无效。 这两条线分为三个区域，一个是无效区域，一个是司法保护区域，另一个是自然债务区域，即24%-36%的期间。

你为什么要进行这样的修订？ 面对发布会现场记者的提问，杜万华介绍说，这次规定的利率是固定利率，不像以前参照中央银行的同期贷款基准利率。

“在制定这个司法解释时，我们研究了从旧利率到现在的一些变化，特别是1990年以来10多年中央银行利率发表的利率整体线索。 我们研究的结果是，中央银行发行的贷款基准利率变化比较大，最低为2点数%，最高为12点数%，其中5%到8%居多，最后选择中的6%，参照以前传达的4倍意思，得到了24%的数字。

杜万华表示，24%的利率是中国长期以来在审判实践中确立的执法标准，实际上也是民间利率的规则。

“在24%以内，当事人应当被人民法院起诉，作为民事司法审判给予法律保护。 ”杜万华说。

当事人约定的年利率超过24%不超过36%，怎么办？

杜万华对此表示:“24%和36%之间的这一部分被称为自然债务区。 当事人根据合同要求保护这个区间的利息的，人民法院不予法律保护。 ”。

这时，借款人偿还后又反感的情况下，他说:“既然24%没有被保护，我就超过了24%。 我可以把这个放回去吗？ ”向法院申诉。

杜万华指出这不行。 “你是基于你的自愿支付，而且本来就已经支付了合同规定，所以你不能回来。 我们法院也驳回你的诉讼请求。 ”。