财讯：寄生在借贷宝上的危险生意：借钱放贷赚利差陷入债务漩涡

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年01月19日，在上海地铁的人行横道上，羽泉代言的“借贷宝”的大幅度广告备受瞩目。  ； 视觉中国资料图《人脉成钱脉，借钱》7月初，在采访澎湃的情报记者时，江扬说:“现在，和我互相粉的994个借宝《玩家》中有300个逾期负债。 “和妻子一起从家乡安徽合肥来上海两年多了，现在30岁的江扬(化名)现在是上海市松江区计算机零部件企业的修理工。 今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝广告中得知，注册获得20元奖励，下载了手机应用程序。 四个月后他欠了30万债务，没想到自己的婚姻也会危急。 “二道贩子”上海地铁人行横道内“借贷宝”广告 借贷宝在各地市场营销和宣传手段灵活，其运行模式在坊间多次受到质疑。  ； 视觉中国资料图著名的私募九鼎下的p2p平台借阅宝于年6月上线，其运营主体是所有的穿越科技股份有限公司，这家企业法人代表是王璐。 借贷宝以“熟人贷款”为中心扩大“向熟人借款、人脉变化脉”。 具体来说，客户注册后，会自动与自己的手机通讯录相关联。 通讯录中的朋友们可以事先约定借款的金额和利息，然后通过借贷平台开始借款。 借贷宝方面也对澎湃情报，不知道投资者在平台外的承诺。 平台是新闻中介，所有利息、期限等交易的细节在借贷双方线上协商，平台不监视。 这里，平台默认双方都是熟人，所以平台审查借款项目，不判断风险。 在标记借贷宝时，借款人大多只需向平台提供身份消息即可，借款目的只要简单填写“临时周转”，就可以迅速将清单分发给目标放贷人。 这与许多p2p平台完全不同，其他平台在个人开始借款标记后，基本上所有客户都能看到，决定是否借款。 但是，“熟人贷款”真的只发生在熟人之间吗？ 江扬登录账户后，发现自己没有使用借贷宝借钱和借钱的朋友。 本想扔掉，但页面上推荐了一点“能认知的人”，表示“关注的话投资机会会增加”。 交粉后，江扬和对方有相互联系的方法，作为江扬口的“资深玩家”，他说“更多人，更多群体，低利率“收米”、高利率“放米”，可以“‘空”。 这些客人的玩法很简单。 低利率借钱，高利率借给别人，不能自己拓展人脉利用新闻获利。 这里，“米”是玩家对“金”的暧昧称呼。 这些玩家告诉江扬，有人只有5万元，通过借贷宝出租，两个月赚了60万美元。 在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上找了“借贷宝好朋友”，花了8元买了200个好朋友，参加了40多个借贷组。 值得注意的是，这期间发生的女大学生以裸照为抵押借用高利贷的“裸条”也发生在这些团体中。 在成千上万人聚集的这些团体中，充满了“装米”、“收米”的号召，简直是在市里的路上“无押金出钱！ ！ ！ 开始借书3000，花呗，芝麻分600以上，利率低，下款快，审查快，有必要的私话”，“本人大学生，借借书宝300，利息100，仅三天，本人芝麻分800分，求放米” 这些群体中，这样的借款、借贷新闻以每秒2~3次的频率弹出，普遍的周信息在10%-30%左右，借款金额最少的是300元，多的是几十万元，借款期限都很短，基本上是3-10 江扬说:“大部分人在里面借‘快递’不是急事，是用来放高利贷的，最多是‘中介’。” 其他投资者也把这样的人形容为“二道商人”。 周息最多30%！ 意识到这是令人振奋的商机，江扬不仅向集团增加了数百人，发表了自己两年内积蓄的所有5万人，还使用借贷宝的“悬赏”功能，请求很多朋友在10日拿出1%的钱。 然后，按1.2-1.5%的日出集团中借的钱。 危险的是，在这样的连续贷款链中，江扬可能是其中的一环。 欠江扬钱的人也将继续贷款，但利息将分层次上升，最高可达30%。 上海融孚律师事务所合作伙伴叶家平对澎湃信息表示，根据《最高人民法院在审理民间贷款案件中适用法律几个问题的规定》，贷款双方约定的利率超过年利率36%时，年利率超过36%的利息视为无效 但是，贷款宝平台现在也有规定，借款利息不得超过年化的24%。 那周利息的30%是怎么做到的？ 江扬先生介绍说:“我会在线下提前还钱。” 他举个例子，在qq或微信上达成借款协议时，如果用1万元按日息1%借10天计算，10天内实际支付的利息应该是1000元，因为在借出平台上确定最高利率的年化不能超过24% 就这样，江扬从今年1月到4月累计发行了10万日元以上的贷款，尽管大部分都可以回收，但已经过了几个期限。 根据他的说法，挣的几千元也被逾期一两笔抵消了。 这时的收支平衡没有使江杨意识到风险在扩大。 多米诺骨牌于去年1月8日在北京，一行人经过借宝logo的招牌旁。  ； 视觉中国资料图 ； 连续贷款模式的风险是，如果链最下面的最后一个借款人还不能高利贷，链就会出现多米诺骨牌层崩溃，其中的所有“玩家”都有逾期风险。 到了今年5月，江扬所在的qq集团纷纷称之为“借钱，我‘被动逾期’”，据说江扬和借宝上夹杂着粉末的上海当地人在网上聚集，收款很困难。 很快，风险也降临到江扬身上 今年5月中旬，江扬自称是由一位叫姚仪(化名)的借阅宝好友建设的100多人qq集团，是广州税务局的办公室主任，想和集团的好朋友“借米”交给她认知的企业广告主。 因为自己没有足够的金额租借阅宝平台的账户，她用了妹妹和丈夫的账户，一共借了759万元。 在这个小组，江扬是小户，但我也向姚先生借了89万美元。 结果还款期限没到。 5月26日，姚仪解散了这个qq集团。 意识到大事不好，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到广州。 结果姚业表示她几天前退休了，姚家只有父母，对女儿的债务表示不知道，在争吵中直接报警了。 但是，江扬和伙伴通报了广州公安局，被警察通知不受理这场民事纠纷，借贷双方自行协调。 除了姚先生的钱，江杨的其他几个下家也开始到期了。 江扬打电话催促，结果不是关机，而是空号。 看到自己的债务到期没有钱，江扬做了另一件让我忏悔的事。 继续悬赏说“请把米拿出来”。 以前没有违约记录，所以很多借宝的朋友亲自借给了他钱。 他被用来“拆除东墙补西墙”。 一个月后，江扬的借款总额不久就达到了32万美元。 江扬本来打算向亲戚朋友借钱弥补，但因为妨碍了情结问题，担心会越来越多的时间错误地超过期限，所以选择了在小组中继续借钱。 “小组的钱很好。 而且，如果借款账户没有逾期，就可以一直借下去” 但他没有注意到的是，这笔债务的漏洞越来越大。 因为借新的旧利率会高得惊人。 数字租客也反映在澎湃信息中，集团中有人做让人“复活”的生意，可以出钱让快到期的人“填补漏洞”，成本是高额的利率。 “最好的东西今天可以借。 百分之三十一天！ 》这一短期紧急借款有两个“江湖浑号”:“一夜情”和“过桥”。 江扬很幸运，当时有人欠了10万元的“扩大盘子”债，继续借钱，江扬认为“不要挖得更大”。 在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不严重了。 根据澎湃情报，很多贷款集团都知道金额消息，玩家中到期的为40万、60万、100万人之比，也有到期的人。 这种一环又一环的借贷空转变，深深地陷害了很多人。 催收和高额逾期管理费出借的广告  ； 照片来自网络，接下来可能有疑问吗？ 下一家可以过期限吗？ 为什么江杨也不逾期？ 我需要借钱补坑吗？ 债务越多越大吗？ 江扬等借阅宝“玩家”就这样害怕逾期，想借新的。 挖洞越深的答案是借阅宝平台的高额逾期管理费。 根据借贷宝平台的规定，未到期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额达到100万时征收年化0.3%管理费。 但是平台和贷款都签订了电子合同，到期后，平台将收取逾期管理费。 逾期管理费是借阅宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。 根据借贷宝和江扬的协议，从逾期第二天开始以“截至当天的未偿还本金总额×0.1%/天”为基准支付借贷宝基础逾期管理费，逾期第16天用“本金、利息、罚款和基础逾期管理费之和×20%”的算法支付。 另外，处罚与平台上约定的利息一致。 请记住，即使借款人最终偿还了，这笔逾期管理费也不会落入借方手中，而是借贷宝领取。 用途是支付给第三方催收机构。 按照借款本金100万、期限10天、24%的年化利率计算，逾期1-15天，第一天1000多元，之后每天增加，第16天加上特别逾期管理费，共计20多万元，第76天逾期管理费数字为50多万元。 也就是说，借了100万日元，还有150万日元以上。 现在江扬的借款逾期一个多月了，30万人达到了40万人以上。 对年工资只有5万元的江扬扬来说，一定是很大的债务。 江扬说，他打算自己和亲戚借钱，找几个兼职凑齐，但推测一下，到凑齐还需要一年多时间，那时利润，账目还不清楚。 江杨介绍的一个细节是，这一个月，向他借钱逾期5万日元的借宝“玩家”相继在平台上还清了5万日元，3万日元以上被平台作为对方的逾期管理费优先，真的偿还给江扬账簿。 关于逾期管理费，借阅宝至今发表了微博的说明。 第三方催收机构的收款标准是借款总额的5%到40%，借贷宝本身对管理费没有实质性的利益。 所有人都会成为催收企业吗？ 但据工商新闻报道，该第三方是所有人行横道科学技术设立的全资子企业所有人催促科技有限企业，开发的“所有人催促”功能在借贷宝app上有注册入口，平台上未到期的一切 关于这种子企业的催收模式，北京大成律师事务所的合作伙伴肖飒表示:“如果催收企业和平台是主体，从外部来看容易被误解为自我交易。 逾期费用的问题，作为偿还服务费的手段，也有可能有一定的道德风险。 但是，这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段很难判断有无其合规性。 “澎湃情报试图注册“全员催促”，但得知催促者没有设置阈值。 提供身份新闻，经过头像验证一周后，记者成为长宁区和静安区的主办者，但平台没有指导使用什么样的主办方法。 像优步和滴滴车一样，记者可以在这些区域搜索订单。 订单后，可以看到逾期者的住宅地址和被催促的记录。 根据催收的难度，催收的成功将得到借款的25%-30%的报酬。 对于这个奖励的比例，一家商业银行负责催收的员工表示澎湃信息在合理的范围内。 银行非抵押贷款外包给催收企业，费用按过期天数计算，比例在10-30%左右，催收利润一直很高，银行对具体的催收手段不要求严格。 关于催收是如何进行的，借阅宝表示流程基本如下:到期后15天内，电话注意为主。 逾期45天内，以专业电话催收为主。 从到期的46日开始，平台委托全国各地的第三者出差催促，“平台提供终身还款催促服务。 “负债累累的江扬现在处于电话催促阶段，另一个逾期5个月的浙江对澎湃的情报，她已经被催促了3个多月。 “在我们家催债的是我们当地的小痞子，弄坏了我城里房子的铁门。 我差点去丈夫单位捣乱，驱逐丈夫。 现在有人全天候跟着我，半夜在我楼下播放音乐，每隔十几分钟按一次扬声器，用邮件恐吓我。 “使用网络贷款平台吗？ 借贷宝是繁殖民间连续信贷的唯一平台吗？ 事实并非如此 有些玩家表示，在支付宝( Alipay )出借功能关闭之前，集团内的大部分玩家通过出借进行出租，该功能关闭后，大量的借阅者流入借阅宝。 年7月6日，支付宝( Alipay )曾经将“借条”功能上线，主要支付宝朋友之间的借贷( Alipay )，客户通过支付宝( Alipay )的聊天对话框向朋友“借条”，自由偿还时间、借款金额和利息。 但是，不到一年，去年4月2日紧急下线贷款功能支付宝了( Alipay )。 当时原因是“业务调整、运转停止”，但到今天为止还没有恢复上线。 当时的“借款条”的“一键清算”功能是“怀念”很多投资者的，好朋友之间协商后，可以免除网上债务，但借款宝没有这个功能。 江扬也考虑过在网上还钱给借款人，但平台呼叫说不同意在网上还钱，逾期费用一定要收。 背负着沉重债务的江扬面临的是结婚4年、一起抚养3岁儿子的妻子主张离婚的濒临破裂的家庭。 而且，仅仅三个月前的清明小长假，在江扬的WeChat的力矩上，妻子靠在肩头的自拍也被晒黑了。 背景是东方明珠。 配图的复印件是“我们第一次来外滩。 人很多。 ”。 (本文来自澎湃信息，越来越多的原始信息请下载“澎湃信息”APP )