财讯：关于国内开放银行B端顾客身份识别的一点思考

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移动支付网作者黄哲敏:银行被边缘化是由于支付宝( Alipay )、微信的兴起，在许多日常高频支出场景支付给第三者的流量中，银行不能失去个人客户。 那时，资金流动必须由商户从支付宝( Alipay )、微信等拿到银行卡上。 银行失去了一些顾客，但没有多少整体存款。 但是，资金是水，水流具有侵蚀力，顾客基础的量发生了质的变化，更多的资金开始在第三方支付的框架内流动，如果没有“非银行支付机构网络支付业务管理方法”的限定，银行将失去越来越多的顾客。 在笔者所在单位开户的大部分小型电商顾客，只有基本用户在银行开户，进行部分纳税支出，运营资金全部流向支付宝( Alipay )账户体系内。 近年来，银行为了扭转不利局面，进行了许多尝试，包括工业行、中行的自建商业街、各银行的(智能手机的)银行应用和场景化自营app、以及创新的百信银行等直销银行。 难以提高自制场景的不专业性和运营步伐，当银行开始逆向拥抱场景时，出现了开放式银行。 与在海外监督的强制开放不同，中国的开放银行探索从市场开始的自愿行为，监督当局也期待着让各金融机构和金融科技企业进行创新性的尝试。 很早以前，中国银行就成为国内第一个吃螃蟹的人，并在网上开设了1.0版的开放银行。 在随后的七年里，开放银行成为国有大银行和头部金融科技大银行的标准能力之一。 但是，根据各银行的开放银行接口，现在开放银行的接口集中在个人业务的存款、流水、投资理财、信用卡等行业，对公共顾客和公共支付结算等行业没有明显的开放 国内开放银行对公共业务，其雏形应该是银企业的直接连接业务，银行制定统一的账户新闻、支付、流动性管理和票据等业务接口，为公司连接erp系统而开放。 由此，实现资金流和新闻流的统一，减少公司的人工价格和操作风险，提高顾客的粘合度，然后公司可以访问h5跳跃，提供对公众网银的支付接口。 公司贷款馀额、贷款明细、贷款产品等业务不开放，b端场景的开放银行金融应用依然是蓝海。 如上所述，国内to c场景金融应用的繁荣迅速发展，迫使银行提供开放银行领域的服务，资金从客户-商户-下游-核心公司-上游非常清楚。 现在面向b端顾客的网络平台也越来越多，预计to b场景应用将成为未来开放银行快速发展的方向之一。 随着多年来宣传的手机实名制和科技水平的提高，零售顾客的身份识别已经是非常成熟的先行业务模块。 但是，企业顾客的身份识别在监督管理和法律上的制约更严格。 平台如何安全有效地识别和服务b端顾客是现阶段开放银行的难点。 对网络平台来说，对公共顾客的操作分为业务操作和账户操作两种，但对公共账户的从属地账户开设几乎有限 与海外监督管理主导的开放银行不同，海外是以监督管理主导的数据共享为中心的开放银行，我国是以业务主导的顾客为中心的开放银行。 数据壁垒的发生将公共顾客的身份认证作为开放银行to b场景应用的第一难点。 此时，为了识别b方顾客，首先需要识别对公共顾客的身份，可以进一步采用对公共账户的支付结算活动。 现在公共顾客的身份识别业务基本上是在线完成的，即向公共顾客携带企业开户资料，在银行盘面的在线注册。 有些银行像建设银行发布的“惠分你”产品一样，开放了识别公共客户身份的在线应用程序。 企业顾客在“惠知你”申请企业绑定时，建设会链接工商新闻，查询公司法定代表人的身份新闻，验证法定代表人的身份后绑定企业新闻，然后企业顾客申请贷款，口 这样做的好处就相当于结合公司的法定代表人新闻，业务申请由法人直接提出，依法合规。 但是，依然有其他方面的限制。 例如，法定代表人必须在建设银行保存个人识别信息的新闻中开通电子渠道，以方便个人识别。 之后，开设公共账户和开通电子渠道，甚至贷款业务的申请依然在线 很明显，该模型适用于客户基础广泛、基础据点多的金融机构。 银行对公开结算账户的开设，现在的流程是顾客拿着相关资料在商业银行的盘面开户，在开户过程中，银行根据相关反洗钱法规，根据企业章程登记实际管理者等相关情况，送到人民银行 在一些地区，账户必须在公安机关审查后开立。 由于监管要求的下降，商业银行承担了一些公司实地调查的要求，在公结账户开户过程中，有时需要商业银行派遣人员进行调整。 根据《人民币银行结算账户管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法实施细则》、《电子签名法》的相关要求，目前银行企业客户账户在进行货款支付结算的权利说明中采用预约印章和进行电子渠道后的电子签名。 另外，根据《人民币银行结算账户管理办法》第五条的规定，“存款人必须在注册地或居住地开设银行结算账户。 符合本法规定，可以异地(越过省、市、县)开设银行结算账户的除外” 人民银行对异地开户有相当大的限制。 这意味着，对于没有分公司的互联网银行或地方性商业银行和网点复盖区域较小的股份制银行来说，公共客户用于支付结算账户的行为明显受到限制。 唯一的结算账户是《人民币银行结算账户管理办法》第十六条的相关规定。 但是，这很容易受到监督法尺度的影响 根据现行法律法规，笔者投掷玉，共享一些处理方案，证明其优缺点: 1、本行顾客采用本行网络银盾数字签名，作为身份认证识别工具。 其优点是复用手续简便，不需要其他验证措施，在顾客基础差、据点分布能力不强的中小银行和直销银行中，存在不能简单且迅速地扩展b方顾客的缺点。 要加入新客户，通常需要在网上开设对公账户，开通网上银。 现在主流的几家商业银行开通网上预开户功能，用电子渠道进行账户资料的入住，然后由客户经理进行访问尽职调查和预约印章。 解决方法比客户在网上开设稍有进步，但时间不够，人力价格可能会变大。 另外，由于监督管理部门限制在异地开设公开账户，因此无法开设地区间结算账户 2 .通过特定金额的转账识别顾客的身份 “支付宝”可以应用更典型的b边平台。 支付宝( Alipay )公司账户的方法是，公司输入支付宝营业执照、法定代表人身份证、开户行和账户名等新闻( Alipay )，最后顾客通过公司网银向支付宝( Alipay )存入特定的金额进行支付宝( Alipay ) 取款、收款可以通过公司的网银和支付宝( Alipay )账户解决 这样部分处理了公共顾客的身份识别问题，但依然存在很大的法律风险，首先，无法明确企业法人代表的开户意愿。 其次，平台账户操作者的操作行为不能被定位为公司法人的真正意志。 另外，只有持有卡的金融机构在平台侧时，才能采用这种处理。 3、法人验证关联公司 首先法定代表人不限于某银行(智能手机)的银行应用客户，通过其他行卡(银联渠道等)、生物识别等技术首先明确法定代表人的身份，对照工商数据取得相关企业新闻，取得平台上的企业业务权限 平台在顾客进行支付结算业务时，需要调用各商业银行的h5接口，顾客自己支付。 由此，可以更完全地处理非开放银行端口提供商无法实现开户的问题 但是，作为平台需要单独谈判不同银行的支付结算页面，依然有一定的限制。 可能的话，有一家第三方企业，通过各行的直接连接接口，得到b方顾客的授权，访问各银行系统。 开放银行主办行通过第三方机构调用银行企业直接连接接口，进行公司认证、转账查询等业务。 其优点是客户的身份证从开户行开始完整，在线扩展能力强，风险小，价格低。 缺点是，每个银行的界面不同，开放界面的意愿不同，因此b端客户的扩展可能会受到限制。 出于安全问题，第三方企业必须具有公共机构的属性，目前没有相关应用程序的完全立法。 如上所述，开放银行b端应用的基础是b端客户的识别，扩展是b端客户的支付结算，b端客户的识别受到技术、法律法规、监督管理部门的制约。 在技术上，区块链技术将来一定会成为开放银行识别公共行业身份的有力工具，营业执照、电子签名的区块链标志是防伪鉴真的有力工具。 与各公共部门的接口使顾客id新闻在组织间比较透明 根据法律法规，监管部门可以积极参与开放银行对公共行业相关问题的立法，还可以开放异地账户，不限于开设盘面账户。 工商部门从源头处理企业登记的真伪。 预约印章具备电子签名，具有同样的法律效力，国家相关部门可以统一向法人组织发行电子签名，在各银行作为用户采用支付结算时的验证工具等相关立法。 在现在的情况下，快速安全的游戏一直是开放银行的权衡目标。 我相信未来在监督管理越来越了解开放银领域的工作，相关法律法规更完整，业务场景更成熟的情况下，和现在to c业务的个人识别一样完全方便。 (本文作者是建设银行福建省分行产品经理)